Saldar deudas en Uruguay: cómo negociar, y si conviene ChauDeudas o MiDeuda
Conseguiste trabajo y querés ponerte al día para mejorar tu historial. Esta guía te muestra qué hacer gratis primero, cómo negociar una quita vos mismo, y qué son realmente las plataformas de "solución de deudas" — con datos, no promesas.
La respuesta corta
ChauDeudas y MiDeuda no son estafa, pero rara vez son tu mejor opción: son plataformas de empresas de cobranza que te cobran gratis a vos porque le cobran al acreedor. Hacen —a cambio de tus datos— algo que podés hacer solo y gratis.
Hacé esto primero, gratis: consultá tu situación en la Central de Riesgos del BCU (consultadeuda.bcu.gub.uy) y pedí tu informe de Clearing, que te toca gratis cada 6 meses. Recién ahí decidí.
Antes de pagar un peso: 4 verdades que te ahorran plata
No. La deuda pagada queda registrada como "cancelada" hasta 5 años (no renovable); en la práctica Equifax la mantiene unos 3 años. Pagar mejora tu situación a futuro, pero no borra el antecedente.
La deuda no desaparece sola. Lo que caduca es tu registro en el Clearing (5 años + 5 renovable una vez) y lo que prescribe es el derecho a cobrarte por juicio (10 años la acción personal, 5 la vía ejecutiva, 4 el pagaré, 6 meses el cheque). Y la prescripción hay que oponerla: no la aplica el juez de oficio.
Cuidado: pagar una cuota, pagar intereses o firmar un "acuerdo" sobre una deuda ya prescrita la RESUCITA (es renuncia tácita a la prescripción y reinicia el plazo). Verificá la prescripción ANTES de reconocer o pagar nada.
El sueldo es inembargable salvo por tributos o pensión alimenticia (hasta 1/3, o 1/2 alimentos a menores), y siempre debés conservar como mínimo el 35% líquido. Y no hay cárcel por deudas civiles o comerciales.
¿Tu deuda pudo prescribir?
Cómo negociar una quita vos mismo
Cifras de quita reportadas por usuarios de r/uruguay; no son garantía. ¿Varias deudas? Ordénalas con el simulador de pago.
Las plataformas, comparadas
Puntaje 0–100 calculado con una rúbrica ponderada (Transparencia 20% · Costo para vos 15% · Independencia 20% · Privacidad de datos 15% · Utilidad real 15% · Constancia de cancelación 15%). La línea base "negociar directo" es el patrón contra el que se miden las plataformas.
| # | Servicio | Quién está detrás | ¿Quién paga? | ¿BCU? | Puntaje |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Negociar directo con el acreedor | Vos mismo (sin intermediario) | Nadie: es gratis | No | 94 |
| 🥈 | BROU — Autogestión de Deuda | Banco República (banco estatal, regulado BCU) | Es el propio acreedor: sin intermediario | Sí | 88.5 |
| 🥉 | Ponete al Día | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | El acreedor (no vos) | No | 60 |
| 4 | MiDeuda | Requiro SRL (cobranza/BPO; RUT 217697220017) | El acreedor: % sobre lo que recauda (a vos no te cobra) | No | 56 |
| 5 | ZeroAtraso | Empresa regional (Argentina/Uruguay/Perú) | El acreedor: dice no cobrar honorarios al deudor | No | 55.3 |
| 6 | ChauDeudas | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | El acreedor (ChauDeudas dice no recibir tu dinero) | No | 50.8 |
Veredicto honesto, según tu caso
Reconstruir tu historial crediticio
Reconstruir es cuestión de historial nuevo y limpio. El antecedente "cancelada con atraso" queda 3-5 años; no hay atajo que lo borre antes.
Cada banco guarda su propio registro. El banco donde fallaste puede no darte crédito aunque el Clearing esté limpio. A veces conviene reconstruir en otra institución.
Una tarjeta de límite bajo o prepaga, usada y pagada al día, genera historial positivo. Consistencia y tiempo, no monto.
Consolidar varias deudas caras en una más barata baja tu TEA y ordena las cuotas. Pero no saques un préstamo caro para pagar otro: eso es la "calesita" y agranda el pozo.
¿Necesitás consolidar? Compará opciones de refinanciación en préstamos en Uruguay.
| Institución | Producto | Tasa | Nota |
|---|---|---|---|
| BBVA | Préstamo Personal Unificación de Deuda | 24% en $ / 9% en UI (hasta 60 cuotas) | Único que cancela deuda en OTRAS instituciones. Exige no tener antecedentes en Clearing ni BCU. |
| Itaú | Reorganizá tus deudas | 42% TEA | Solo unifica deuda propia dentro de Itaú. |
| OCA | Reorganización de préstamos | 39–87% + IVA | Solo saldo propio de OCA; exige tener >50% de las cuotas pagas. |
| ANDA | Préstamo personal | 27,40–32,20% + IVA | Cooperativa: presta estando en el Clearing (puede pedir garantía). |
| BROU | Consumo / reestructura de morosos | Con retención 21–28% + IVA; sin retención 26–31% + IVA | Campaña de reestructura: quita de intereses + bonificación de tasa para atrasos >360 días. |
Tus derechos y dónde denunciar
Se compara la tasa real (TIR), no la nominal. El tope es la tasa media del BCU + 55% (o + 80% en mora) para créditos chicos. Si te cobraron de más, caduca el derecho a cobrarte intereses y el juez lo releva de oficio.
No pueden contarle tu deuda a tu empleador ni a tu familia (Ley 18.331 art. 11), ni amenazarte con cárcel. Denunciá en Defensa del Consumidor: 0800 7005.
Si figura un dato caduco o erróneo, pedí su rectificación o supresión. Si no cumplen, denunciá ante la URCDP.
Fuentes
- BCU — Consulta de deuda (Central de Riesgos)
- BCU — Tasas medias / topes de usura (Ley 18.212)
- Ley 18.331 (Protección de Datos) art. 22 — IMPO
- Equifax Uruguay — informe personal gratis
- Ley 17.829 (retenciones sobre el sueldo) — IMPO
- Defensa del Consumidor (MEF) — 0800 7005
- URCDP — denuncias de datos personales