Conseguiste trabajo y querés ponerte al día para mejorar tu historial. Esta guía te muestra qué hacer gratis primero, cómo negociar una quita vos mismo, y qué son realmente las plataformas de "solución de deudas" — con datos, no promesas.
ChauDeudas y MiDeuda no son estafa, pero rara vez son tu mejor opción: son plataformas de empresas de cobranza que te cobran gratis a vos porque le cobran al acreedor. Hacen —a cambio de tus datos— algo que podés hacer solo y gratis.
Hacé esto primero, gratis: consultá tu situación en la Central de Riesgos del BCU (consultadeuda.bcu.gub.uy) y pedí tu informe de Clearing, que te toca gratis cada 6 meses. Recién ahí decidí.
Primero: no te castigues. Si la deuda nació por una necesidad y la cuota ya no te permite cubrir comida, vivienda o medicamentos, la refinanciación evidentemente no quedó adaptada a tu capacidad real de pago.
Las remuneraciones son, como regla, inembargables. El Código General del Proceso admite excepciones por tributos, pensiones alimenticias y cuando una ley especial habilita la afectación por orden judicial. Por eso la protección no es absoluta.
Algunos créditos pueden cobrarse por descuento directo si la entidad tiene autorización legal para retener o si diste una autorización válida al contratar. La Ley 17.829 exige que percibas al menos el 35% del monto nominal, una vez deducidos impuestos y aportes; el mínimo es 30% únicamente para las categorías específicas que enumera la ley.
Ley 17.829, art. 3Defensa del Consumidor: preguntas frecuentes
Las sumas salariales acreditadas en una cuenta conservan la inembargabilidad durante 180 días corridos desde la acreditación. La protección alcanza al saldo identificado como salarial, no convierte en inembargable cualquier otro dinero de la cuenta.
Dejar de pagar no borra la deuda. El acreedor puede reclamar judicialmente e intentar embargar otros bienes o fondos que sí sean embargables. Lo que no existe para una deuda civil o comercial es la cárcel por deber dinero.
Pedí por escrito:
No saques otro préstamo caro para tapar este: normalmente solo agranda el problema. Primero verificá quién tiene actualmente la deuda en la Central de Riesgos y negociá directamente.
Sin publicar información personal, anotá:
No. La deuda pagada queda registrada como "cancelada" hasta 5 años (no renovable); en la práctica Equifax la mantiene unos 3 años. Pagar mejora tu situación a futuro, pero no borra el antecedente.
La deuda no desaparece sola. Lo que caduca es tu registro en el Clearing (5 años + 5 renovable una vez) y lo que prescribe es el derecho a cobrarte por juicio (10 años la acción personal, 5 la vía ejecutiva, 4 el pagaré, 6 meses el cheque). Y la prescripción hay que oponerla: no la aplica el juez de oficio.
Cuidado: pagar una cuota, pagar intereses o firmar un "acuerdo" sobre una deuda ya prescrita la RESUCITA (es renuncia tácita a la prescripción y reinicia el plazo). Verificá la prescripción ANTES de reconocer o pagar nada.
El sueldo es inembargable como regla, pero hay excepciones por tributos, alimentos y leyes especiales. Además, algunos créditos permiten retención directa si la entidad está autorizada o si diste una autorización válida. No hay cárcel por deudas civiles o comerciales.
Cifras de quita reportadas por usuarios de r/uruguay; no son garantía. ¿Varias deudas? Ordénalas con el simulador de pago.
Puntaje 0–100 calculado con una rúbrica ponderada (Transparencia 20% · Costo para vos 15% · Independencia 20% · Privacidad de datos 15% · Utilidad real 15% · Constancia de cancelación 15%). La línea base "negociar directo" es el patrón contra el que se miden las plataformas.
| # | Servicio | Quién está detrás | ¿Quién paga? | ¿BCU? | Puntaje |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Negociar directo con el acreedor | Vos mismo (sin intermediario) | Nadie: es gratis | No | 94 |
| 🥈 | BROU — Autogestión de Deuda | Banco República (banco estatal, regulado BCU) | Es el propio acreedor: sin intermediario | Sí | 88.5 |
| 🥉 | Ponete al Día | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | El acreedor (no vos) | No | 60 |
| 4 | MiDeuda | Requiro SRL (cobranza/BPO; RUT 217697220017) | El acreedor: % sobre lo que recauda (a vos no te cobra) | No | 56 |
| 5 | ZeroAtraso | Empresa regional (Argentina/Uruguay/Perú) | El acreedor: dice no cobrar honorarios al deudor | No | 55.3 |
| 6 | ChauDeudas | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | El acreedor (ChauDeudas dice no recibir tu dinero) | No | 50.8 |
Reconstruir es cuestión de historial nuevo y limpio. El antecedente "cancelada con atraso" queda 3-5 años; no hay atajo que lo borre antes.
Cada banco guarda su propio registro. El banco donde fallaste puede no darte crédito aunque el Clearing esté limpio. A veces conviene reconstruir en otra institución.
Una tarjeta de límite bajo o prepaga, usada y pagada al día, genera historial positivo. Consistencia y tiempo, no monto.
Consolidar varias deudas caras en una más barata baja tu TEA y ordena las cuotas. Pero no saques un préstamo caro para pagar otro: eso es la "calesita" y agranda el pozo.
¿Necesitás consolidar? Compará opciones de refinanciación en préstamos en Uruguay.
| Institución | Producto | Tasa | Nota |
|---|---|---|---|
| BBVA | Préstamo Personal Unificación de Deuda | 24% en $ / 9% en UI (hasta 60 cuotas) | Único que cancela deuda en OTRAS instituciones. Exige no tener antecedentes en Clearing ni BCU. |
| Itaú | Reorganizá tus deudas | 42% TEA | Solo unifica deuda propia dentro de Itaú. |
| OCA | Reorganización de préstamos | 39–87% + IVA | Solo saldo propio de OCA; exige tener >50% de las cuotas pagas. |
| ANDA | Préstamo personal | 27,40–32,20% + IVA | Cooperativa: presta estando en el Clearing (puede pedir garantía). |
| BROU | Consumo / reestructura de morosos | Con retención 21–28% + IVA; sin retención 26–31% + IVA | Campaña de reestructura: quita de intereses + bonificación de tasa para atrasos >360 días. |
Se compara la tasa real (TIR), no la nominal. El tope es la tasa media del BCU + 55% (o + 80% en mora) para créditos chicos. Si te cobraron de más, caduca el derecho a cobrarte intereses y el juez lo releva de oficio.
Una empresa de cobranza no puede divulgar tu deuda a familiares o a tu empleador para presionarte. Eso es distinto de tramitar una retención válida por el canal legal correspondiente. Tampoco puede amenazarte con cárcel. Denunciá en Defensa del Consumidor: 0800 7005.
Si figura un dato caduco o erróneo, pedí su rectificación o supresión. Si no cumplen, denunciá ante la URCDP.
